В современном мире потребителю крайне трудно устоять перед выгодными предложениями беспроцентных займов, привлекающих клиента с заголовков рекламных стендов, плакатов, буклетов. Однако так ли выгодны эти предложения на самом деле, в чем подвох таких кредитов? А если беспроцентный кредит – это не что иное, как грамотный маркетинговый инструмент, то как современному потребителю обезопасить себя?

Сразу можно отметить ряд несоответствий между прописанными обещаниями клиенту и тем, как происходит все на самом деле: ни для кого не секрет, что основной источник прибыли для банка – проводимые финансовые операции, не должен являться исключением и процесс кредитования. Однако если операция не приносит банку дополнительных средств в виде процентов, то ему ни к чему и оказывать услугу. Кроме этого, в соответствии с законодательством банк не имеет права осуществлять процесс кредитования под 0%, значит, он при любом раскладе обязан к сумме кредита прибавить процент.

беспроцентный кредит

Разновидности форм предоставления займа

В первую очередь определимся со случаями, при которых представляется возможным оформление подобного кредита. Зачастую такое имеет место при продаже товара: кредитный агент предлагает приобрести, к примеру, технику на условиях беспроцентного кредита. Таким образом, возможность получения беспроцентного кредита на неотложные нужды отсутствует. В этом случае для вас рассчитывается график выплат для того, чтобы вы убедились в честности оформляемой операции, и, находясь в руках грамотного специалиста, даже самый заядлый скептик, наконец, попадается на удочку. Схема может существовать следующая – на вас оформляется кредит со всеми необходимыми процентами, которые компенсируются за счет предоставленной магазином скидки на товар. Бывают также случаи, когда проценты по займу за покупателя выплачивает магазин, так чаще всего поступают автосалоны.

Можно также, хоть и довольно редко, оформить беспроцентный кредит в самом банке для различных целей. Особенностью такой сделки бывает установление ограничений льготного периода выплаты займа. К примеру, если вы выплачиваете кредит за 10 месяцев, то процент в эту сумму не входит, если же нет – должный процент начисляется за все время займа, с первого дня. Одним из видов такого займа может быть кредитная карта с льготным периодом (грейс-периодом), в пределах которого вы на беспроцентных условиях можете погасить долг.

Другая форма – беспроцентный кредит на квартиру. Во время, когда кредитование возводящихся объектов было еще не развито, огромным спросом пользовалась так называемая рассрочка от застройщика. Чаще всего такая сделка на самом деле не предполагает выплату процентов, однако, условия ее оформления отличаются от условий заключения сделки в банке.

Нужно отметить, что получить беспроцентный кредит в декретном отпуске невозможно.

В чем выгода кредитора?

Очевидно, цель работы любой коммерческой единицы, банков в том числе, – получение прибыли. То есть банк не может предоставлять кредиты, не выручив при этом определенных средств, а, значит, оформление любого займа предусматривает не только погашение основного долга, а еще и иные платежи.

При оформлении займа в офисе банка (так же, как и в случае карты с льготным периодом) с клиента обязательно удерживаются комиссии (каждый месяц или единовременно). Комиссия может взиматься за выдачу наличных средств, за выпуск карты или внесение денежных средств на счет. Сотрудники банка нередко призывают к оформлению страховки. Так банк может компенсировать свои затраты. В некоторых случаях такие комиссии выше действующей по другим кредитным программам ставки, это говорит о том, что комиссионные включают в себя банковские проценты.

При оформлении беспроцентного займа в магазине будьте готовы не только к возможным дополнительным комиссиям, но и к завышенной цене на товар. Так магазин компенсирует выплаченные банку проценты. В этом случае возможными представляются два варианта: первый – товар по завышенной цене будет предложен всем покупателям, среди которых клиенты, оформляющие кредит, и покупающие товар за наличные; второй – при покупке товара за наличку клиенту предоставляется скидка. То есть, оформляя такой кредит, процент вы все-таки заплатите, только он будет мастерски скрыт от вас.

Хотя, честное оформление займа в магазине – довольно-таки выгодное предложение! Однако такая «халява» действует ограниченный период времени, далеко не на весь товар, да и не все магазины приветствуют подобные маркетинговые ходы.

Немного по-другому дела обстоят с беспроцентным кредитом на автомобиль. В этом случае идет речь уже не о займе, а о факторинге. Суть сделки такова: клиент приобретает авто в салоне в рассрочку, выплачивая при этом первоначальный взнос. Затем автосалон передает свои права кредитной организации, последняя платит автосалону немного меньшую сумму долга, получая тем самым от сделки прибыль. По традиции оформление такой сделки не обходится без дополнительных комиссий и сборов.

Совсем другое дело – рассрочка от застройщика. Здесь главное для застройщика – продать жилье, в результате продажи он получит прибыль. Поэтому такая рассрочка может предоставляться на беспроцентной основе и без дополнительных комиссионных платежей.

В чем выгода заемщика?

Как насчет заемщика? Выгодна ли сделка другой стороне? Как бы печально это ни звучало, чаще всего нет. Как упоминалось ранее, сумма разного рода комиссий и платежей может быть выше традиционной процентной ставки. Возможно наличие программ, при которых покупатель переплачивает совсем немного. Для того чтобы это определить, следует сравнить предоставляемые условия (размер платежа и переплаты) с другими программами. Если планируете совершить покупку в магазине, загляните к конкурентам, сравните цены и условия. Возможно, вы найдете более выгодное для себя предложение.

В случае приобретения авто в кредит (беспроцентный) также имеются свои нюансы, скорее даже минусы для покупателя. Первый – величина первоначального взноса нередко достаточно велика. Второй – условие обязательного страхования авто, причем сумма страховки будет превышать таковую при обычном кредитовании.

А как насчет рассрочки в случае покупки строящегося жилья? В чем состоит выгода для покупателя? Во-первых, в отсутствии процентов, комиссионных выплат и других расходов. Во-вторых, простая процедура оформления сделки (отсутствие необходимости в пакете документов от покупателя, как в случае с банком). Однако существуют и минусы. Такой кредит на жилье предполагает наличие большого первоначального взноса (в сравнении с ипотекой в банке) и сроки предоставления займа на порядок меньше банковского (1-2 года). Такой платеж могут себе позволить немногие, поэтому большинство отдают предпочтение все-таки ипотечному кредиту.