Для многих людей в современном мире практически не возникает проблем с взятием кредита в банковских учреждениях на различные нужды. Эта банковская услуга является достаточно удобной, поскольку в сложившейся финансовой обстановке в стране, у людей довольно часто возникают ситуации, связанные со срочностью какой-либо оплаты или необходимой покупкой, денег на которые обычно просто нет или не хватает. Поэтому потенциальные заёмщики стараются поспешно взять ссуду, особо не вчитываясь в мелкий шрифт условий договора, а затем побыстрее его отдать. Однако это может быть чревато своими не очень положительными последствиями.

досрочное погашение кредита

Основная масса людей считает, что главное в займе – это его получение, а совершение выплат отходит на второй план, так как думают, что смогут погасить его быстрее, чем прописано на многочисленных страницах договора. Однако на самом деле быстрая выплата кредита заёмщиком невыгодна для банковского учреждения, поскольку оно теряет на этом выплачиваемые проценты по ссуде. Поэтому в кредитных обязательствах прописываются множество условий, которые превращают досрочный возврат кредита в переплату. А это предусматривает различные штрафы, скрытые финансовые сборы, ограничения по суммам выплат. Следовательно, банальное перечисление остатка всей суммы по ссуде на счет не позволит его погасить, так как банковская организация не может самостоятельно распоряжаться деньгами клиента, а действует в полном соответствии с графиком выплат. Таким образом, при зачислении большей суммы её часть пойдёт на оплату кредита, а остальная часть замораживается на счете.

Хитрости договора

Чтобы избежать недоразумений необходимо на этапе оформления договора тщательно изучать его условия, а непонятные пункты просить банковских работников подробно разъяснить. Если этого не было сделано, то следует самостоятельно вчитаться в текст договора. В большинстве случаев предусмотрено, чтобы клиент оповещал банк о желании досрочно погасить кредит в строго определенный срок, который может составлять от нескольких дней до месяца. Обратиться с просьбой можно как по телефону, так и с письменным обращением, в зависимости от требований банка. Затем в течение 2-5 рабочих дней рассматривается заявка и принимается решение. В случае положительного решения происходит изменение графика платежей, который позволяет банку снимать с кредитного счета заёмщика большую сумму денег, в размере полного погашения кредита. При этом сумма должна оказаться на счете в оговоренные сроки. Чтбы во время погасить кредит, вам нужно знать время работы отделений Сбербанк.

Обычно кредиты можно погашать не только в полном объеме, а и с частичной переплатой ежемесячных платежей. Некоторая переплата может быть даже быть выгодной для заемщика в случае получения стабильных доходов, которые внезапно возросли, например, в связи с повышением по работе. Если не оповещать банк, а самостоятельно с превышением оплачивать ежемесячные платежи, то финансовые средства не списываются, а хранятся на счете, за что банк может с клиента снимать дополнительную плату. Мнение о том, что если заплатить двойную сумму по кредиту в одном месяце, то это освобождает от платежа в следующем месяце является ошибочным, так как нарушаются условия договора по займу. Банк интересуют регулярные поступления на счет прописанной в условиях договора суммы в соответствии с календарем платежей. Чтобы официально увеличить платежи следует обратиться в банк с подтверждением увеличения основного дохода и заявлением о повышении ежемесячных платежей. При этом досрочные выплаты могут быть двух типов:

  1. Выплата в счет уменьшения периода кредитных выплат за счет увеличения процента по займу;
  2. Выплата остатка по займу без изменения процентов.

Второй вариант выгоден для клиента, и он может сам выбрать такой вариант, в соответствии со ст. 809 и 810 ГК РФ, если не ограничен условиями договора. Также нужно быть готовым к возможности возникновения дополнительных рисков: необходимо иметь стабильный источник дохода, так как в противном случае существует большая вероятность того, что вовремя производить выплаты не получится. Поэтому банк занесет ваши данные в «черный список» и получение кредита в ближайшем будущем станет невозможным не только в этом, а и в других банковских организациях.

Однозначно сказать о необходимости досрочного возврата денег по кредиту сложно, так как в различных банках свои условия, которые в первую очередь защищают собственные интересы, а не клиентов, так как для банка кредитование представляет один из основных видов заработка. Следовательно, если не изучался кредитный договор, то выгоднее платить кредит в соответствии с договором, так как в связи с ростом инфляции платежеспособность денег в настоящее время будет выше.