Согласно статистике, в России сейчас закредитовано около половины населения. Многие, получая кредит, стараются погасить его досрочно — это хорошая возможность сэкономить на процентах. Однако в российских банках досрочно погасить не всегда бывает просто — зачастую это связано с определенными штрафами и комиссиями со стороны банка. Объясняется это просто — банк не хочет терять свою прибыль. Поэтому нужно делать это правильно.

как погасить кредит досрочно

Что из себя представляет досрочное погашение

Досрочное погашение — это внесение платежа превышающего по размеру сумму, рассчитанную к погашению банком. Иными словами, эта сумма по размеру больше ежемесячного платежа и ограничивается суммой кредита. При этом не имеет значения, о каком виде кредита идет речь: потребительский, бизнес, целевые кредиты, ипотека и автокредиты и так далее. Соответственно, досрочное погашение, в зависимости от вносимой суммы, может быть как полное, так и частичное.

Частичное досрочное погашение — случай, когда вы вносите сумму, превышающую по размеру обязательный платеж, предписанный банком. Например, вам необходимо было внести 5000 рублей, а вы вносите 6000. В таком случае, дополнительная 1000 рублей идет на покрытие суммы основного долга. Это, в свою очередь, приводит к тому, что банку будет необходимо сделать пересчет графика платежей, в связи с изменившейся суммой основного долга — будут уменьшены суммы начисленных процентов.

Полное досрочное погашение кредита также дает возможность сэкономить на процентах. В зависимости от того, насколько рано вы это сделаете, вы можете больше сэкономить.

В то же время, чем раньше вы это сделаете, тем больше потеряет банк — именно это и является причиной создания различных ограничений и других подводных камней, из-за которых досрочно погасить кредит сложно, либо практически невозможно.

Ограничения на досрочное погашение

Банк может препятствовать досрочному погашению разными способами. Например, это может быть заранее определенная сумма или определенный процент от суммы убытков банка, в случае частичного досрочного погашения или полного погашения.

Конечным итогом таких действий стало вмешательство государства — был принят закон, в соответствии с которым досрочное погашение четко регламентируется. С конца 2011 года заемщик не обязан выплачивать никакие неустойки при преждевременном погашении кредита.

Клиент банка обязан предупредить банк, что собирается заранее погасить свою задолженность по кредиту — не позднее чем за 30 дней до даты досрочного погашения. Это делается посредством написания заявления, после предоставления которого, банк составляет новый график платежей в течение максимум 5 рабочих дней.

Последствия досрочного погашения кредита

Конечное же, желание погашать кредит преждевременно — естественное. Однако помните, что если срок исковой давности по кредиту закончился, то требовать его погашения банк уже не имеет права. Это несет за собой не только экономический эффект от экономии на процентах, но также и психологический аспект — с каждым месяцем уменьшается платеж по кредиту.

В случае, когда вы незначительно опередите график платежей, банк будет только рад с вами сотрудничать. Вы заработаете репутацию надежного заемщика и хорошую кредитную историю. Однако если вы срежете срок по графику вдвое, то банк потеряет большую сумму денег. У банков ведется специальный список заемщиков, имеющих привычку заранее погашать кредит. При расчете скорингового балла этот факт учитывается, и для вас рассчитается более высокая процентная ставка, а иногда и вовсе в кредите могут отказать.

Необходимо внимательно читать кредитные договоры — некоторые банки устанавливают определенный мораторий на досрочное погашение. В некоторых банках он составляет от трех до 10 месяцев. Это означает, что в течение 10 месяцев вы должны будете платить в строгом соответствии с графиком платежей и не сможете его «обгонять».