Сейчас все больше финансовых организаций предлагают кредиты с плавающими процентными ставками. Это касается автокредитования, ипотечного и потребительского кредитования. Такие ставки обычно на несколько процентов ниже, чем более знакомые нам фиксированные. Клиенты слабо знают, что такое плавающие проценты и есть ли выгода в такой программе кредитования.
выгодна ли плавающая процентная ставка

Банки представляют собой организации, которые получают доходы от торговли деньгами. Они покупают деньги по одной цене и предлагают их клиентам в виде кредитов, накинув при этом сверху какую-то сумму, чтобы покрыть расходы и получить прибыль. Получается, что должники выплачивают себестоимость кредита и средства, которые называются доходом финансовой организации.

Кредиты оформляются на годы и десятилетия. Все это время стоимость денег может вырасти, и банк, соответственно, остаться без дохода, который рассчитывал получить первоначально. Может случиться так, что платежей по существующим кредитам не хватит для того, чтобы можно было покупать новые, уже подорожавшие, деньги для будущих клиентов. При осуществлении платежей необходимо знать, что могут забрать за неуплату кредита. Банк не хочет сталкиваться с такими неприятностями. Именно поэтому, когда оформляются кредиты с фиксированной процентной ставкой, туда уже закладываются все возможные риски, что можно ожидать во время гашения этих обязательств.

Размер ставки необязательно должен быть фиксированным. Существуют такие периоды, когда себестоимость денег высока, поэтому банк может брать больше с должников, а вот в случаях падения цены на деньги – меньше. Именно поэтому, платежи не могут быть постоянно одинаковыми. Каждый раз копаться в себестоимости денег банку не очень хочется, так же как и делиться этой информацией с клиентами. Такое кредитование называется «ссуды с плавающей процентной ставкой».

Чаще всего эти условия используются при ипотечном кредитовании, потому что кредиты на жилье выдаются на большой срок. Обычно ставки пересматриваются банком раз в год.

Плавающие и фиксированные ставки имеют как положительные стороны, так и отрицательные. Фиксированный процент говорит о том, что на протяжении всего срока кредитования действует постоянный размер процентной ставки, соответственно, семья может четко планировать свои расходы на кредитование. В условиях экономической нестабильности именно фиксированная ставка более выгодна для заемщика, потому что есть возможность рассчитать расходы в будущем. С другой стороны, в такой ставке закладываются все рыночные риски финансовой организации, что приводит к ее удорожанию.

Плавающая ставка по ипотечному кредитованию на тот самый срок всегда будет ниже фиксированной. Она дает возможность банку кредитовать на долгий срок с легким сердцем. Кредиты с такими условиями более доступны заемщикам благодаря меньшему ежемесячному платежу. Риск для заемщика заключается в том, что ставка может не только снижаться, но и подниматься. Получается, что финансовая организация, таким образом, перекладывает на заемщиков ответственность за долгосрочный прогноз развития риска по финансам. Потребитель все же рассчитывает на свои финансовые силы, исходя из доходов, и не сможет погашать долг с большой процентной ставкой.

Что лучше выбрать?

Все зависит от обстоятельств. Если кредит оформляется в то время, когда на рынке низкие кредитные ставки, то выбирать нужно кредит с установленной процентной ставкой. Сегодня ставки по ипотечным кредитам высокие, правильным будет выбор кредита с плавающей ставкой, понимая, что она может понижаться. Если заемщик оформил кредит под ставку 22%, то в следующем году эта цифра может измениться на 16–17%.

Существует другая точка зрения. Когда процентные ставки высоки, кредитная нагрузка на заемщиков находится на грани, таким образом, плавающая ставка может привести к его неплатежеспособности. В таких ситуациях рекомендуется фиксированная ставка. Клиенты, для которых кредит является финансовым плечом, и его нагрузка не слишком значима для семейного бюджета, могут рискнуть и оформить кредит с плавающей процентной ставкой, рассчитывать необходимо только на снижение кредитной нагрузки.

Многие считают плавающую ставку довольно-таки выгодным условием кредитования, но не всегда. Не следует использовать такую ставку, как единственное верное решение. Необходимо внимательно ознакомиться с этим продуктом, прежде чем заключать договор, проанализировать все плюсы и минусы, связанные с плавающей ставкой. Среди них могут встречаться:

  1. Нечестность банка (необходимо знать, что никакие структуры не могут контролировать и влиять на процентную ставку банка);
  2. Плавающий процент по кредиту может быть пересмотрен один раз за достаточно длительный период (для благоприятных условий целый год ставка будет выгодна заемщику, в ином случае, в это же время он обязан будет погашать завышенный процент).