Реструктуризация долга по кредиту — услуга, в соответствии с которой банк (или иной кредитор) проводит изменения, касающиеся условий погашения долга.

Как правило, такие действия несут собой цель облегчить жизнь заемщику.

Реструктуризация долга

Кому банк реструктуризирует задолженность?

Как правило, данная услуга доступна тем людям, у которых возникла непредвиденная финансовая проблема. Такое может произойти вследствие болезни самого заемщика либо потери близкого родственника. Помимо проблем со здоровьем, могут возникнуть проблемы с трудоустройством — например, увольнение с основного места работы, снижение уровня заработной платы и другие непредвиденные обстоятельства.

Логично, что банк пойдет на уступки в том случае, если подобные проблемы носят краткосрочный характер, а заемщик по истечение этого времени справится с трудностями и продолжит в полном объеме исполнять свои обязательства перед кредитором.

Конечно же, прежде чем предоставить реструктуризацию, банку потребуются неоспоримые доказательства возникновения у вас финансовых и жизненных проблем.

В случае проблем со здоровьем — справка из медицинского учреждения, в случае потери работы и разжалования — трудовую книжку или ее копию, а так же справку с центра занятости. Помимо этого можно предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ.
Основные виды реструктуризации задолженности по кредиту бывают следующие:

  • Пролонгация
  • Уменьшение процентной ставки
  • Кредитные каникулы
  • Рефинансирование кредита

Пролонгация

Один из видов реструктуризации — это пролонгация долга, либо уменьшение процентной ставки по кредитам. Однако в первом случае, когда переносится срок окончательного расчета по кредиту, банк в конечном итоге все равно выигрывает, т.к. не смотря не уменьшение ежемесячного платежа, доля оплаты по процентам в каждом платеже возрастает. Второй же способ менее выгоден банку, однако тоже имеет место быть.

Физические лица чаще всего обращаются за реструктуризацией долга по ипотечным кредитам, т.к. данный вид кредита долгосрочный и подразумевает большие суммы. Для потребительских кредитов и кредитных карт это менее актуально, т.к. суммы кредита маленькие и сами по себе они краткосрочные.

Кредитные каникулы

Еще один популярный способ реструктуризировать задолженность. Каникулы позволяют заемщику в течение некоторого периода не обслуживать сумму основного долго, а только лишь погашать проценты по кредиту. Данный период обсуждается с кредитором и, как правило, составляет срок не более одного года.

При таком способе банк тоже выигрывает на сумме процентов за счет того, что в течение каникул сумма основного долга не будет уменьшаться.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — очень популярная услуга, которая может быть более выгодным вариантом реструктуризации задолженности. С помощью услуги рефинансирования у заемщика имеется возможность взять новый кредит для погашения старого. Однако от того, насколько выгодные условия вы найдете для нового кредита, будет зависеть успешность всей реструктуризации. В настоящее время множество банков предлагают подобную услугу: ВТБ 24, Сбербанк и другие. У некоторых банков есть особые требования по рефинансированию, например, хорошая кредитная история, либо отсутствие просрочек по реструктуризируемому долгу.

Для оформления рефинансирования часто требуются дополнительные документы. Такие, как справка из банка по уже действующему кредиту об отсутствующих просрочках, либо кредитный договор на открытие предыдущего кредита. Все это может усложнить процесс рефинансирования, а также увеличить процентную ставку по нему. Поэтому вы можете просто взять обычный потребительский кредит — по нему действует стандартный пакет документов, а процентные ставки, как правило, ниже, чем по продуктам для рефинансирования.

Более подробно о рефинансировании потребительских кредитов читайте в отдельной статье.